2026年是“十五五”开局之年，完善养老保障体系、守护老年群体金融消费安全，是金融行业坚守的民生责任。值此7·8全国保险公众宣传日，复星联合健康保险立足专业健康保险本源，聚焦老年群体保险消费痛点与权益保障难点，结合最新监管政策与行业服务经验，面向社会发布银发保险消费安全提示，普及正规投保知识、拆解养老消费陷阱，以专业力量筑牢老年金融消费安全防线，守护广大老年人安心养老、踏实前行。

政策持续加码，新规筑牢银发权益保障底线

近年来，国家持续健全老年金融消费者保护体系，多项针对性监管新规落地实施，为银发群体保驾护航。复星联合健康保险提示，2026年2月1日正式施行的《金融机构产品适当性管理办法》，专门针对65周岁以上老年客户设立专项保护机制，进一步抬高老年金融服务的合规与暖心标准。新规明确要求，金融机构向老年群体销售、交易高风险产品时，必须履行特别注意义务，通过专属销售流程、强化风险逐条告知、预留充足决策时间、完善全流程售后回访等举措，充分保障老年人的知情权、选择权和公平交易权。同时，线上保险服务需全面落地适老化、易用化、安全化改造，从制度和服务两端杜绝误导销售、风险隐瞒等侵害老年消费者权益的行为，实现老年保险消费从基础适配到专项精准保护的升级。

养老保障民生工程也持续扩容升级。“十五五”规划纲要明确部署推行长期护理保险，2026年3月正式印发的《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着社保“第六险”长护险在全国全面推行。长期护理保险精准覆盖失能老年人照护刚需，有效减轻家庭养老负担，与基本社会保险、商业健康保险互补联动，构建起多层次、立体化的国民养老健康保障体系，也是新时代银发保障体系的重要支撑。

警惕养老乱象｜拆解三大保险消费陷阱

随着养老金融、健康保险需求持续攀升，各类针对老年群体的消费骗局层出不穷。不法分子利用老年人金融认知不足、风险辨别能力较弱、重人情、易轻信的特点，紧盯老年群体“养老钱”实施诈骗，严重损害群众财产与保障权益。对此，复星联合健康保险结合一线服务案例、投诉热点及监管通报，梳理出三大高发养老保险消费陷阱，郑重提醒广大老年消费者提高警惕、谨慎避险。

陷阱一：虚假“保本高息”宣传误导投保。部分违规营销人员刻意淡化金融产品风险，假借保险、理财名义宣传“零风险、稳赚不赔、保本高收益”，将高风险、收益浮动的产品伪装成稳健储蓄类产品。老年人极易被话术误导，购买与自身风险承受能力严重不匹配的产品，最终出现本金亏损、预期收益落空、原有保障失效等多重问题。

陷阱二：假借养老政策兜售非标违规产品。不少不法分子冒用“以房养老、官方养老理财、国家养老扶持项目”等正规政策名义，虚构官方背书，承诺超高返利回报。通过前期小额兑付博取老年人信任，后续暗藏非法集资、资金跑路风险，是危害老年财产安全的高危骗局，切勿轻信所谓“政策红利、稳赚项目”。

陷阱三：假借保单升级诱导盲目退保置换。此类骗局高发频发：不法人员冒充保险公司客服、服务专员，以“免费保单升级、权益扩容、高额分红”为噱头，诱导老年人退保长期缴费的有效保单，或办理保单贷款，转而购买陌生、不合规的非标产品。此举会直接导致老年人多年积累的保障永久失效，同时产生高额退保损失，得不偿失。

科学理性投保｜四大银发消费安全锦囊

为帮助老年群体规避投保风险、理性配置保障，守护群众养老财产安全，复星联合健康保险结合专业健康保险服务经验，总结提炼四项实用、易懂的银发保险消费准则，为老年消费者安全投保、科学养老提供专业参考。

第一，认准正规渠道，核验从业资质。所有保险咨询、投保、保全业务，均需通过持牌保险机构官方网点、正规线上平台办理。消费者可主动核验销售人员从业资质，坚决抵制陌生上门推销、私下转账投保等违规行为，不轻信口头收益承诺，所有疑问务必通过保险公司官方客服渠道核实。

第二，严守适当性原则，匹配自身保障需求。保险投保核心是适配而非跟风。老年客户投保前，应主动配合完成风险承受能力测评，如实告知自身经济状况、健康情况与保障需求，严格依据测评结果选择适配产品，坚决不购买超出自身风险承受能力、经济负担能力的高风险产品，杜绝人情投保、盲目跟风投保。

第三，理性看待收益，远离高息诈骗陷阱。保险核心功能是风险保障，而非投资理财。面对“保本高息、零风险高回报、首月0元投保”等营销噱头，老年人需保持清醒认知，摒弃侥幸心理，不冲动投保、不盲目投资，坚决远离各类假借保险名义的非法集资、金融诈骗，一切保障权益、收益规则均以正式保险合同条款为准。

第四，强化信息防护，守护个人财产安全。老年消费者需妥善保管身份证、银行卡、保单等重要证件资料，绝不向陌生人泄露银行卡密码、短信验证码、身份信息及家庭资产情况，不随意透露个人金融状况，从源头防范信息泄露、电信诈骗、套路投保等风险。

金融为民，守护银发无忧。作为全国性专业健康保险机构，复星联合健康保险始终坚守保险保障本源，深耕大健康与养老保障核心赛道，将老年消费者权益保护贯穿服务全流程。未来，复星联合健康保险将持续践行金融社会责任，持续优化适老化服务、常态化开展金融消保科普、完善银发保障体系，以专业产品、暖心服务、严谨风控织密老年权益防护网，守护每一位老年人的养老积蓄与晚年安稳，以保险力量护航国民幸福晚年，让银发前行更安心、更有底气。